Сколько вы платите за кредит? Скажем, банк утверждает 15%, а на деле – почти 50%, которые «добираются» не мытьем, так катаньем: обслуживание кредита, штрафы и прочие не озвученные ранее начисления. Правительство намерено запретить банкам нагревать руки на заемщиках.
Читайте также:
Альтернативная служба: от почтальона до артистов балета
С 1 июля 2007 года банки обяжут раскрывать эффективную ставку по кредитам – с учетом всех комиссий и сборов. Таково требование Центрального банка России. Так что не стоит удивляться, если при этом привычные всем проценты по кредитам могут резко вырасти. Это не реальный рост, а лишь «видимый». Просто в договорах и рекламе банки будут обязаны показывать всё, не скрывая никаких «потаенных» платежей. Процесс кредитования и оплаты кредита станет более прозрачным, хотя россияне будут платить столько же по кредитам, как и сейчас. Мало кто из заемщиков думает о том, что вместо рекламных 10% ему придется заплатить в реальности за кредит около 50%.
Теперь банкам предписывается сообщать клиентам всю информацию обо всех платежах, касающихся кредита. Не только о процентах по самому займу, обычно указываемых в рекламных листовках, но и о комиссии за «допуслуги» - ведение счета и любых периодических и разовых сборах. Кроме того, все платежи банки обязаны объединять в один и назвать «эффективной» ставкой.
Но кто гарантирует, что банки не будут указывать в рекламе именно эту ставку, а не, скажем, «простую» ставку без дополнительных платежей. Как обычно, к проценту пририсуют значок «*» и мелким серым шрифтом обозначат – сумма кредита указана без периодических и разовых сборов.
По идеи эти изменения должны быть внесены в Закон «О рекламе». Но ни в одном ведомстве, включая Госдуму, это положение еще не обсуждалось. Возможно, Минфин поступит проще, обяжет банки предоставлять информацию в обязательном порядке и запретит указывать «ложные сведения» в рекламе, тогда, конечно, дополнительной статьи в Законе не потребуется. Механизм будет урегулирован обычным для России путем «сверху».
Директор Департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ Алексей Симановский считает, что на сегодняшний день почти все банки знакомы с требованием о раскрытии ставки. Однако комментарии Центробанка это некие рекомендации для кредитных организаций по подходам к расчету формулы ЭПС. По словам Симановского, постановление имеет статус нормативного документа, но не статус закона. «Тем не менее, требование о раскрытии ставки является для них обязательным, а его невыполнение грозит предупредительными мерами и даже санкциями», - заявил Алексей Симановский, - «и если ставка, рассчитанная банком, будет отличаться от расчета ставки - это будет поводом для серьезного обсуждения».
На самом деле Минфин помогает безолаберным россиянам. «Это чисто русская привычка – брать в долг без оглядки, не читая договоров и полагаясь только на совет офис-менеджера», - рассказал начальник кредитного отдела банка «Сельхозинвест» Юрий Фокст, - «клиенты редко задумываются о том, сколько отдают за пользование кредитом в сумме, их обычно их интересует размер ежемесячного платежа, и если он устраивает, договор подписывается». По его словам это практика применяется не только в потребительском и лизинговом кредитовании, но и во всей торговой сфере в целом. «Да так везде себя ведут тебе, кому выгодно что-то «впарить», в данном случае кредит. Например – машину: вам говорят цену от 10 тысяч долларов, а потом в сумме набегает 15 тысяч, это психологический аспект на котором играет продавец», - говорит эксперт.
Но в ЦБ РФ решили, что условия предоставления кредита должны стать полностью прозрачными для потребителей. Новое правило относится и к кредитным картам: при расчете эффективной ставки по ним будут учитываться процентная ставка по кредиту, комиссии за ведение счета, снятие и внесение денег, конвертацию и даже за изготовление и обслуживание кредитной карты.
Как в среднем изменится ставка по кредиту? Например, клиент банка берет рублевый кредит в «условную» тысячу долларов – 30 тысяч рублей. Сейчас ставки колеблются в среднем от 12 до 19% годовых, значит при средних 15%, ежемесячный платеж должен составить 4,5 тыс. рублей. Но порядка 6 тыс. рублей составит сумма разовых выплат за кредит, сумма за открытие счета и изготовление пластиковых карт, комиссия. Итог: в среднем ставка в 15% может вырасти до 25-40%.
Но не придется ли людям заплатить больше чем они вяли в кредит? Реальную эффективную процентную ставку (ЭПС) практически невозможно правильно рассчитать с учетом последующих платежей на страховые или нотариальные услуги. ЭПС требует взвешенного подхода, с учетом невысокого уровня финансовой грамотности населения новые сведения могут отпугнуть клиента, так как величина ЭПС не показывает, сколько на самом деле заплатит заемщик. Если ставка 60%, то это вовсе не означает, что заемщик должен вернуть денег ровно на 60% больше, чем взял, где-то на 30%, но эту сумму надо уточнять и высчитывать.
Новая политика Центробанка подталкивает банки к отказу от комиссий: дробить платеж по кредиту на составляющие не имеет смысла. Уже сейчас отдельные банки предоставляют кредитные продукты с «чистой» ставкой. По мнению специалистов, многие виды платежей, которые предъявляются клиентам банков, не характерны для развитых стран и их исчезновение станет признаком зрелости российского рынка. Например, обслуживание кредитки – почти во всех крупных банках мира это бесплатная услуга.
Некоторые эксперты уверены, что не нужно вводить новое предписание «шоковым методом». Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян считает, что если у банков и возникнут проблемы со вступлением силу постановления, то в перспективе они разрешимы. Он пояснил, что доброжелательный подход должен быть у регулятора на первые три месяца после вступления в силу постановления. «Три месяца нужны банкам для адаптации содержательных методик, не надо форсировать введение с 1 июля, банкам на адаптацию нужно дать три месяца», - считает Тосунян.
