Помечтав о покупке домашнего кинотеатра, ты, возможно, задумаешься о более глобальных вещах. Тем более, молодая супруга, наверняка намекает тебе, что приятно конечно смотреть кино с прибамабасами, но хорошо бы это делать в собственной, а не съемной квартире. Ты задумчиво чешешь в затылке, подсчитывая семейный бюджет. И тут тебе ласково улыбается ипотека.
Ипотека тоже распространенный вид кредитования. Конечно, если верить рекламе. На первый взгляд кажется, что это действительно наиболее эффективный способ решить средней московской семье пресловутый квартирный вопрос. Но на деле это чуть ли не больший «мыльный пузырь», чем покупка товаров в рассрочку.
По данным Ассоциации российских банков (АРБ) в 2003 году в России было выдано ипотечных кредитов на суму коло 500 млн. долларов. Проще говоря, только 2 процента жилья было куплено на банковские займы. Планы на 2008 год предусматривают увеличение объемов кредитования жилья еще примерно в 4 раза. Однако не стоит забывать, что, оценивая уровень развития рынка ипотечного кредитования, его объем соотносят с ВВП.
Для сравнения, в странах Евросоюза это показатель составляет 34 процента, в США – 53 процента, у нас не добирается и до одного процента.
По информации АРБ, в 2003 году число кредитов составило 27 тысяч, их средний размер – 18 тысяч долларов.
Кстати, не факт, что мы имеем дело с реальной статистикой. Например, цифра 27 тысяч может относиться не к реально выданным кредитам, а только к числу приятых банком решений об их выдаче. А это несколько разные вещи.
В Московском регионе, да и в других городах на такую сумму купить квартиру крайне сложно. Максимом можно улучшить уже имеющиеся жилищные условия. Получается, что ты имеешь дело не с ипотекой, а с обычным потребительским кредитом.
Специалисты считают, что для увеличения интереса к ипотеке необходимо снизить ставки по кредиту ниже 10 процентов. Психологически потребителю это проще было бы воспринять. Хотя вряд ли нам это светит. Ипотека следует рыночным законам, выплаты рассчитываются по сложной формуле, и конечная сумма может превысить стоимость квартиры в полтора раза.
Если ты выбрал этот путь, то знай, что помимо выплаты процентов у тебя будут дополнительные траты. Прибавь еще 0, 5-2 процента от общей суммы на страхование квартиры, жизни и потери трудоспособности.
Упростить процедуру получения ипотечного кредита не получится. Банкиры виртуозно используют так называемый «андеррайтинг» - оценку кредитором вероятности погашения кредита. Кредитор должен установить твою платежеспособность, готовность погасить кредит и оценить стоимость закладываемого имущества. Например, подаренные на твою свадьбу родителями дачу и автомобиль «девятка».
Правда, в России сегодня сложно определить настоящую платежеспособность, так, что твоя официальная правка о доходах – штука бесполезная.
На данный момент банки дают возможность получить недостающую сумму на приобретение недвижимость минимум под 12-15 процентов годовых в рублях. Обычно заемщик должен единовременно внести 20-30 процентов суммы от стоимости квартиры. Исключение – Сбербанк, в котором можно получить в долг до 90 процентов необходимой на покупку суммы. Однако в Сбербанке выше ставка по кредиту – 18 процентов. Кроме того, Сбербанк трепетно относится к предоставляемым заемщиком документам.
Что касается срока погашения кредита, то он так же зависит от банка-кредитора и редко когда превышает 15 лет. Хотя если поискать, можно найти другие варианты.
Самое неприятное, для того, чтобы оформить ипотечный кредит нужно собрать солидный пакет документов. Кроме того, если тебе не поможет структура, на которую ты работаешь, тебе потребуется два платежеспособных с точки зрения банка поручителя. Подумай, если у тебя такие надежные друзья?
Продолжение следует.
Читать эту статью на английском: Mortgage: a house or a heavy bondage?
